Hypotheken

Spannend, je eerste eigen woning kopen.
Eerst eens op het internet rondkijken hoeveel je kunt lenen en dan hele weekenden op Funda kijken welke huizen er bij jouw budget passen.

Het is echter verstandig om je niet blind te staren op de hoogte van je maximale hypotheek. Ga eerst eens kijken wat een hypotheek per maand gaat kosten op basis van jouw wensen. Bij een eigen woning zijn er natuurlijk meer kosten dan alleen de hypotheek.

Maak daarom gebruik van onze Hypotheek Quick Scan, je komt dan beter beslagen ten ijs als je de woningmarkt gaat betreden.  

Je hebt al een woning maar wilt nu een ander huis gaan kopen.
Dat is natuurlijk altijd leuk en spannend. Helaas valt het vandaag de dag niet altijd mee om je ideale woning te kopen. Je bent immers niet de enige op de markt. Ook wordt er tegenwoordig vaak overboden op een te koop staande woning om toch in aanmerking te komen.

Het is dus belangrijk dat jij je eerst goed verdiept in de benodigde hypotheek. Weten tot welk bedrag je maximaal wilt gaan, zodat jij na aankoop ook nog gewoon kunt blijven "leven".
"Krom liggen" voor je eigen huis is natuurlijk nooit leuk.

Maak gebruik van onze Hypotheek Quick Scan. Hoe beter jij je voorbereidt, hoe fijner je straks kunt wonen.  

Scheiden is nooit leuk, maar soms wel de juiste oplossing. 
Wanneer er sprake is van een gezamelijke woning dan bestaat er natuurlijk de kans dat één van beiden wil blijven wonen.

Om er achter te komen of dat financieel haalbaar is, zul je dus op onderzoek moeten uitgaan.
Hier komt vaak veel bij kijken, immers je zult je ex-partner moeten uitkopen, de woning en de hypotheek moeten dan op jouw naam worden gezet, etc.  

 Wij kunnen met onze Hypotheek Quick Scan vaak al een goede indicatie geven over de (on)mogelijkheden.

Ja, ook als je met pensioen bent, of binnenkort gaat, zijn er volop mogelijkheden voor het verkrijgen van een hypotheek. Dit is niet persé aan leeftijd gebonden. Wel speelt de hoogte van je (pensioen)inkomen en je eventuele vermogen een grote rol.

Meestal is je bruto en netto pensioeninkomen lager dan wat je vóór je pensioendatum verdient. Dit kan de hoogte van de te verkrijgen hypotheek beïnvloeden. Maar er is vaak toch meer mogelijk dan je misschien denkt.

Met onze Hypotheek Quick Scan krijg je hierover vaak al snel meer duidelijkheid.  

Je kunt met de overwaarde van je woning in veel gevallen beleggen.
Er zijn echter wel een aantal zaken waar je op moet letten:

• Kan ik bij mijn huidige hypotheekverstrekker de overwaarde opnemen of moet ik naar een andere geldverstrekker? 
• Hoe ziet mijn huidige situatie er uit? Kan ik de lasten ook blijven betalen wanneer mijn partner overlijdt, als ik langdurig ziek of werkloos wordt.
• Welke termijn (in jaren) heb ik om te beleggen?

En zo zijn er nog veel vragen te stellen.

Je doet er verstandig aan om ook eens op onze pagina "Vermogensopbouw" te kijken.
Ons advies is om een Securium Totaalplan^®  te laten maken, je krijgt dan een goed inzicht. 

Over het verduurzamen van je woning hebben wij een aparte pagina gemaakt met handige informatie. Neem daar vooral een kijkje.  

Op deze vraag is geen pasklaar antwoord te geven. Dit hangt namelijk van ontzettend veel factoren af.

Met onze Hypotheek Quick Scan krijg je op deze vraag een goed beeld.

Wanneer jij een hypotheek nodig hebt dan is ons Securium Totaaplan^® een meer dan goed uitgangspunt. Op de pagina "Financiële planning" kun je meer informatie vinden over het nut en de noodzaak van goed financieel inzicht.

We geven je met ons Securiium Totaaplan^®  "financieel inzicht als basis".
Het hebben van inzicht zorgt voor betere keuzes m.b.t. het kiezen van de voor jouw beste oplossingen.

Om het eigen woning bezit te stimuleren is de hypotheekrente sinds jaar en dag aftrekbaar van de inkomstenbelasting.

Oh ja, belastingen. Leuk was het nooit en gemakkelijk zal het voorlopig niet worden.

Als je een eigen woning hebt dan betaal je belasting over de waarde van de woning. We noemen dit het Eigenwoningforfait. Maar naast dat je belasting moet betalen, mag je meestal ook de hypotheekrente weer aftrekken van de inkomstenbelasting. De zogenaamde rente-aftrek. 

De afgelopen decennia is de overheid er in geslaagd om een volstrekt onwerkbaar systeem met betrekking tot de aftrek van de hypotheekrente te bouwen. In het verleden mocht je alle hypotheekrente volledig aftrekken van de belasting. Vanaf 2002 is dat veranderd. Vanaf dat moment mag de rente op hypotheken nog maximaal 30 jaar aftrekbaar worden gemaakt. Verder moet het dan ook gaan om een lening die is bedoeld voor het verkrijgen van de woning of voor eventuele woningverbetering. 

Voorbeeld:
Je hebt in 1998 een hypotheek van € 175.000 afgesloten, dan is de rente op die hypotheek dus vanaf 2002 maximaal 30 jaar aftrekbaar. Tot 1 januari 2032 dus.

Sluit je in 2020 een 2^e hypotheek omdat je je woning wilt verbouwen dan is de rente over dat deel dus tot 2050 aftrekbaar.

Sluit je in 2020 een 2^e  hypotheek omdat je een boot wilt kopen, dan is de rente niet aftrekbaar omdat de lening dan als een consumptieve lening wordt beschouwd.

Dit is slechts een simpel voorbeeld en ook nog wel te volgen.

Vervelender wordt het wanneer je in de afgelopen jaren een keer bent gescheiden en met je nieuwe partner weer een hypotheek wilt afsluiten. Immers dan is de vraag hoeveel hypotheek heb je in het verleden gehad en hoeveel was er voor je ex-partner. Een zoekplaatje dus. Omdat ook de belastingdienst zo langzamerhand niet meer weet wie wat aan hypotheekdelen heeft gehad, kun je je voorstellen dat er een onhoudbare situatie is ontstaan. 

Sinds enkele jaren zijn er weer nieuwe regels. Deze stellen dat een hypotheekrente (voor nieuwe leningen) alleen nog aftrekbaar is  wanneer de lening in maximaal 30 jaar zal worden afgelost op basis van een annuïtair of lineair aflossingsschema. Verder is er voor de hoogste belastingschijf een teruglopend schema waarmee de renteaftrek per 2023 alleen nog in de eerste schijf aftrekbaar gemaakt kan worden.

Natuurlijk hebben wij geen glazen bol, maar je hoeft geen raketgeleerde te zijn om te zien dat de aftrek zwaar onder druk staat. Wij denken dat deze op (korte) termijn gaat verdwijnen. Ons advies is dan ook om met betrekking tot de hypotheeklasten altijd uit te gaan van de bruto maandbedragen en niet te rekenen met de netto maandlasten.     

De laatste jaren worden er voornamelijk nog maar een paar hypotheekvormen afgesloten, namelijk de annuïteiten hyotheek of de lineaire hypotheek.

Heb je echter al een (wat oudere) lopende hypotheek , dan kan het zijn dat jij een andere hypotheekvorm (erbij) hebt. In het verleden waren er veel verschillende hypotheekvormen, elke geldverstrekker had zijn eigen vormen.
In de basis zijn al die vormen terug te brengen tot zes hoofdvormen, te weten:

• Annuïteiten hypotheek
• Lineaire hypotheek
• Aflossingvrije hypotheek
• Spaarhypotheek
• Levenhypotheek
• Beleggingshypotheek

Soms kan het zinvol zijn om een "oude" vorm mee te nemen. Dat kan soms wanneer je jouw huidige hypotheek tegen een lagere rente wilt oversluiten of wanneer je wellicht een andere woning gaat kopen. Omdat daar nogal wat wettelijke regels aan zitten met betrekking tot bijvoorbeeld de aftrek van de hypotheekrente is het belangrijk hier samen goed naar te kijken.

We leggen je natuurlijk graag alle voor- en nadelen uit.

Neem gerust contact op. 

Kenmerkend voor een annuïteitenhypotheek is een bruto maandlast die gedurende de rentevaste periode gelijk blijft. Je begint met een kleine aflossing per maand en daar boven op betaal je rente als vergoeding voor het geleende geld.

In de loop van de jaren zorgen de kleine aflossingen voor een lagere lening, je bent immers aan het aflossen. Doordat je een lagere lening hebt, ga je dus telkens een iets kleiner bedrag aan rente betalen. Het uitgangspunt is echter de vaste bruto maandlast, hierdoor ga je dus elke maand iets meer aflossen.

Normaliter zul je na 20 jaar ongeveer de helft van de hypotheek hebben afgelost. In de laatste 10 jaar zul je dan het restant aflossen. Doordat je de eerste jaren relatief meer rente betaalt, heb je daarom (meestal) een hogere renteaftrek en dus een lagere netto maandlast. De bruto maandlasten blijven dus gelijk, maar de netto maandlasten zullen langzaam oplopen.

Géén hypotheek is natuurlijk de goedkoopste hypotheek. Maar de lineaire hypotheek is dan een goede 2^e. 

Het is de meest simpele hypotheekvorm met een aflossing er in. Je leent namelijk een bedrag en betaalt dit in een aantal gelijke termijnen terug. Daarnaast betaal je rente over de resterende hoofdsom. 

Als voorbeeld: 
Een lineaire hypotheek van € 180.000 met een looptijd van 30 jaar tegen een rente van 2,4%

€ 180.000 / 360 termijnen ( 30 jaar X 12 maanden) = € 500 per maand aan aflossing.
De eerste maand betaal je rente over de volledige hoofdsom, dus:
€ 180.000 x  0,2% ( 2,4% / 12 maanden) = € 360

De totale maandlast is dan dus € 500 + € 360 = € 860

De maand daarna betaal je over € 179.000 de rente, dit is dan € 358
Dus de maandlast is dan € 858, enzovoort.

Uiteindelijk betaal je op een lineaire hypotheek de minste rente en is daarmee de goedkoopste vorm. Maar in het begin betaal je wel meer dan bij bijvoorbeeld een annuïtaire hypotheek. Je zult dus minder lineaire hypotheek kunnen krijgen dan op basis van annuïteiten. 

Ogenschijnlijk is dit de goedkoopste hypotheekvorm. Je betaalt namelijk alleen maar rente. Alleen schijn bedriegt in dit geval.

Het kan soms zinvol zijn om een gedeelte van de hypotheek aflossingsvrij te sluiten. Maar hou er wel rekening mee dat de bank na afloop van de hypotheekduur (meestal een periode van 30 jaar) de lening in één keer terug wil ontvangen.

Wil je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten hou er dan ook rekening mee dat de hypotheekrente dan in veel gevallen niet (meer) aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting.  

Een Spaarhypotheek is een hypotheek waarbij er naast de lening een spaarverzekering wordt afgesloten. Dit is een verzekering die uitkeert in 2 situaties, namelijk:

• Bij in leven zijn van de verzekerde(n) na een bepaalde looptijd, meestal 30 jaar
• Bij overlijden van één van de verzekerde(n)

Het kenmerk van de Spaarhypotheekverzekering is dat je binnen de verzekering een spaarpot opbouwt waarop een rente wordt vergoed die gelijk is aan de hypotheekrente. De schuld wordt echter pas aan het einde van de looptijd afgelost met de opgebouwde waarde uit de verzekering. (of bij voortijdig overlijden van de verzekerde natuurlijk). Het voordeel is dat de hypotheekrente gedurende de looptijd maximaal kan worden afgetrokken van de inkomstenbelasting. 

Je betaalt dus rente voor de leningen en daarnaast een vaste premie per maand voor de verzekering. Deze premie is opgebouwd uit een deel voor de overlijdensrisicoverzekering en een deel voor het sparen. Hoe hoger de rente is die je betaalt op je hypotheek hoe minder je hoeft in te leggen om op de einddatum je kapitaal bij elkaar te hebben. Andersom geldt dus ook, bij een lage rente moet je meer premie betalen om aan het eindbedrag te komen.

Voor starters is het niet mogelijk om nog een Spaarhypotheek af te sluiten, wel kunnen bestaande Spaarhypotheken soms worden meegenomen. De rente kan dan wellicht nog steeds aftrekbaar zijn. Doordat echter de hypotheekrente op dit moment erg laag is, zul je ontdekken dat het meestal niet aantrekklijk is om een dergelijke hypotheek mee te willen nemen.

Wil je een Spaarhypotheek toch meenemen, hou er dan rekening mee dat de hypotheekrente in sommige gevallen niet (meer) aftrekbaar is voor de inkomenstenbelasting. 

We leggen je natuurllijk graag uit hoe dit werkt. 

Een Levenhypotheek is vergelijkbaar met de Spaarhypotheek. Dus een hypotheek waarbij er naast de lening een verzekering wordt afgesloten. Dit is een verzekering die uitkeert in 2 situaties, namelijk:

• Bij in leven zijn van de verzekerde(n) na een bepaalde looptijd, meestal 30 jaar
• Bij overlijden van één van de verzekerde(n)

Het kenmerk van de Levenhypotheek is dat je binnen de verzekering een spaarpot opbouwt. De inleg in deze spaarpot wordt echter belegd, hierdoor is dus niet zeker wat er op de einddatum aan waarde is opgebouwd. Met een dergelijke verzekering loop je dus het risico dat er nog een restschuld overblijft.

Net als bij de Spaarhypotheek wordt deze hypotheekvorm voor starters vaak niet meer aangeboden. Heb je een bestaande Levenhypotheek, dan is het belangrijk dat je gaat bekijken of je op de einddatum wel genoeg waarde hebt om te kunnen aflossen. 

Wil je een Levenhypotheek meenemen, hou er dan rekening mee dat de hypotheekrente in sommige gevallen niet (meer) aftrekbaar is voor de inkomenstenbelasting. 

Advies is in deze gevallen echt noodzakelijk.

Een Beleggingshypotheek is niet meer of minder dan een geldlening waarnaast je een losse beleggingsrekening afsluit, die wordt verpand aan de geldverstrekker. Na de afloopdatum van de hypotheek wordt dan de waarde van de beleggingsrekening gebruikt om de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. Hierbij kan er dus een restschuld blijven bestaan.

Voor nieuwe hypotheken, waarbij je de rente fiscaal aftrekbaar wilt maken is deze vorm niet meer mogelijk. 

Wil je een Beleggingshypotheek meenemen, hou er dan rekening mee dat de hypotheekrente in sommige gevallen niet (meer) aftrekbaar is voor de inkomenstenbelasting. 

Advies is in dat gevallen echt aan te raden.